40代に入ると「老後まで20年しかない」という感覚が出てくる。
でも正直に言うと、20年あればかなりの資産を作れる。40歳から月5万円を年利5%で積み立てると、60歳時点で約2,055万円になる計算だ。これだけあれば、老後2,000万円問題の目安をクリアできる。
「もっと早く始めればよかった」という後悔はあるかもしれない。でも今動くかどうかが、老後の選択肢を決める。40代で始めても遅くない、というより40代の今が一番大事なタイミングだ。
40代がNISA・iDeCoを使うべき理由
時間がまだある
40歳から60歳まで20年、45歳からでも15年ある。積立投資は時間が長いほど複利の効果が大きくなる。50代・60代より明らかに有利な状況だ。
収入がピーク付近にある
40代は多くの会社員にとって収入が上がりやすい時期だ。月の積立額を増やすなら、今が最もやりやすいタイミングになる。
税制優遇を使える年数が残っている
iDeCoは60歳まで引き出せないが、40歳から始めても20年間の節税効果を受けられる。積立しながら毎年数万円の税金が戻ってくる仕組みは、使わないほど損だ。
iDeCoの活用方法（40代版）
月23,000円を満額で設定する
会社員のiDeCo上限は月23,000円だ。40歳から60歳まで20年間、月23,000円・年利5%で積み立てると、元本552万円が約952万円になる計算になる。
さらに節税効果が加わる。所得税10%・住民税10%の人なら年間55,200円の節税、20年で110万円以上が戻ってくる計算だ。
運用商品は積立期間に合わせて選ぶ
40代なら運用期間が20年あるため、株式型の投資信託（全世界株式や米国株式インデックス）を中心に組み立てるのが一般的だ。55歳を過ぎたあたりから、徐々に債券・定期預金にシフトしてリスクを下げていく方法がある。
→ iDeCoとは？会社員が節税しながら老後資金を増やす方法
NISAの活用方法（40代版）
つみたて投資枠を中心に使う
NISAには「つみたて投資枠（年120万円）」と「成長投資枠（年240万円）」がある。40代で毎月コツコツ積み立てるなら、まずつみたて投資枠で月5〜10万円の設定をするのがシンプルで続けやすい。
成長投資枠は手元資金がある場合に活用する
まとまった現金がある場合、成長投資枠（年240万円）を使って一括や高頻度で投資する選択肢もある。ただし40代で一括投資を行う場合は、相場の下落リスクも考慮したうえで資金の一部にとどめる方が安心だ。
→ 新NISAとは？会社員が知っておくべき制度の基本と始め方
40代の資産形成シミュレーション
| 開始年齢 | 月積立額 | 20年後（年利5%） |
|---|---|---|
| 40歳 | 30,000円 | 約1,233万円 |
| 40歳 | 50,000円 | 約2,055万円 |
| 40歳 | 100,000円 | 約4,110万円 |
| 45歳 | 50,000円 | 約1,325万円 |
| 45歳 | 100,000円 | 約2,650万円 |
40歳から月5万円でも20年後に2,000万円を超える。月10万円なら4,000万円超えが見えてくる。
40代特有の注意点
子どもの教育費と積立を同時に進める
40代は子どもが高校・大学進学の時期と重なりやすい。教育費が重なる数年間、積立を減額したくなる気持ちはわかる。ただしNISAは一度止めると再開までの期間に複利が止まる。できる限り金額を維持するか、少額でも続ける方がいい。
住宅ローンとの両立
ローン残債がある場合、繰り上げ返済と積立のどちらを優先するか迷いやすい。金利が1%台以下なら積立優先、2%を超えるようなら返済と並行して考える、という考え方が一般的だ。
退職金の見通しを確認する
40代になったら、自分の退職金の概算を把握しておく。退職金がある程度見込める場合は、NISAとiDeCoで老後資金の「不足分」を埋める設計ができる。
→ 老後2000万円問題の真実｜会社員が本当に必要な老後資金を計算する
出口戦略も今から考えておく
40代から積立を始める場合、60歳の出口が20年後に迫っている。NISAは非課税期間が無期限になったため、60歳以降も保有し続けながら必要な分だけ取り崩す運用が可能だ。
iDeCoは60〜75歳の間に受け取る必要があるが、受け取り方（一時金・年金・組み合わせ）によって税負担が変わる。今から大まかなイメージを持っておくと、後で慌てなくて済む。
→ 投資の出口戦略｜NISA資産の取り崩し方と老後生活費の設計 <!– wp:html –>
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40代で動き始めれば、老後の選択肢は確実に広がる。「遅すぎた」ではなく、「今が最後のチャンス」という気持ちで動いてほしい。
つみたてサラリーマン 管理人
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