毎月10万円を積み立てるようになるまで、10年かかった。
最初の金額はもっとずっと少なかった。社会人になったばかりの頃、生活費の不安もあって「とりあえず月2万円から」という始め方だった。それが少しずつ増えて、今の金額になっている。
10年で元本が1,200万円になった今、振り返ると「積立額を増やすタイミング」がいくつかあったと思う。この記事では、そのことを書く。
なぜ積立額を増やすことが大事なのか
積立投資は続けることが最大の武器だが、「同じ金額を続けるだけ」では資産形成のスピードが上がらない。
収入が増えても積立額を変えなければ、残ったお金は自然と消えていく。これがライフスタイルインフレで、自覚がないまま生活水準が上がり、いつまでも手元に残るお金が増えない状態になる。
積立額を増やすことは、そのサイクルを意識的に断ち切ることでもある。
積立額を増やすべきタイミング
① 昇給したとき
一番わかりやすいタイミングだ。
昇給で手取りが月1万円増えたとき、その全部を生活費に使ってしまうと何も変わらない。自分がやってきたのは「昇給分の半分を積立に回す」というルールだ。月1万円増えたなら5,000円を積立に追加する。残りの5,000円は生活の余裕として使っていい。
全部を積立に回すと苦しくなって続かないし、全部使うと何も変わらない。半分、というのがちょうどよかった。
② 固定費を削減できたとき
格安SIMに乗り換えて月5,500円浮いた。その5,500円は生活費には使わず、そのまま積立に回した。
固定費の削減分は「もともとなかったお金」なので、積立に回しても生活水準は変わらない。これが一番抵抗なく積立額を増やせた体験だった。
③ ボーナスが入ったとき
毎月の積立額を増やすのとは別に、ボーナスで一括追加するのも有効だ。NISAには年間の非課税枠（成長投資枠：240万円、つみたて投資枠：120万円）があるので、ボーナス月に枠を使い切るような投資の仕方もある。
ただし、ボーナスは全額投資に回さなくてもいい。旅行や趣味に使う分を残して、余剰分を投資するバランスの方が長続きする。
④ 大きな固定支出がなくなったとき
ローンを完済した、子どもの教育費がひと段落した、保険を解約したなど、それまで出ていたお金が浮いたタイミングも積立額を増やす好機だ。
積立額を増やす具体的な手順
やることはシンプルだ。
楽天証券なら、積立設定のページから金額を変更するだけで完了する。5分もあれば終わる。「面倒くさい」と思って先延ばしにしている人がいるけれど、実際にやってみると拍子抜けするくらい簡単だ。
変更のタイミングは、積立日の前日までに設定すれば翌月から反映される証券会社が多い。昇給が確定した月の給料日前に設定するのが確実だ。
無理に増やさなくていい理由
ここは正直に書いておきたい。
「積立額を増やせ」という話をすると、焦って生活が苦しくなるまで増やしてしまう人がいる。それは逆効果だ。
投資で一番やってはいけないのは「途中でやめること」だ。積立額を増やしすぎて生活が苦しくなり、途中で解約してしまうくらいなら、少額でも続ける方がずっといい。
積立額を増やすのは「余裕ができたとき」で十分だ。焦る必要はない。10年前の自分が月2万円から始めて、今10万円になっているように、時間をかけて少しずつ増やせばいい。
積立額別・10年後のシミュレーション
参考に、月の積立額と10年後の資産額の目安を示しておく（年利5%、複利計算）。
| 月の積立額 | 10年後の元本 | 10年後の資産額（年利5%） |
|---|---|---|
| 月3万円 | 360万円 | 約466万円 |
| 月5万円 | 600万円 | 約776万円 |
| 月7万円 | 840万円 | 約1,087万円 |
| 月10万円 | 1,200万円 | 約1,552万円 |
月3万円と月10万円では、10年後に約1,086万円の差が出る。これが積立額を増やすことの意味だ。ただしこれはあくまで試算で、実際の運用成果は変動する。
まとめというか、10年やって思うこと
最初から高い積立額を設定しなくていい。大事なのは、余裕ができるたびに少しずつ増やし続けることだ。
昇給のたびに半分を積立に回す、固定費を削ったらその分を投資に充てる。それを繰り返してきたら、気づいたら月10万円になっていた。
「いつか増やそう」と思っていると、増やすタイミングは来ない。昇給が決まったその日に、設定を変えに行くのが一番いい。
→ 新NISAとは？会社員が知っておくべき制度の基本と始め方
つみたてサラリーマン 管理人
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