引っ越しのとき、不動産屋で「家賃は給料の3割が目安ですよ」と言われた。
その言葉を鵜呑みにして部屋を決めたのだが、住み始めてから毎月の家計がずっと苦しかった。貯金もなかなか増えず、原因をたどると、いちばん大きな固定費である家賃が高すぎたことにたどり着いた。
家賃は一度契約すると毎月かかり続ける。しかも自動では下がらない。だからこそ、最初に「自分にとって適正な家賃はいくらか」を知っておくことが、その後の資産形成を大きく左右する。
この記事では、家賃は手取りの何割が適正なのか、そして家賃を抑えたお金をどう活かすかを整理する。
「家賃は3割」という目安は本当に正しいのか
昔からよく言われる「家賃は収入の3割」という目安には、実は落とし穴がある。
この「収入」がくせもので、多くの場合は額面（税引き前）の給料を指している。でも、実際に自分の口座に入ってくるのは、税金や社会保険料が引かれた後の「手取り」だ。
たとえば額面25万円の会社員の手取りは、だいたい20万円前後になる。ここで「額面の3割」で家賃を決めると7.5万円。でも手取り20万円からすると、家賃は手取りの約38%を占めることになる。
つまり「収入の3割」を額面で計算すると、体感ではかなり重い負担になってしまう。目安にするなら、必ず手取りベースで考える必要がある。
適正家賃は「手取りの25%」を基準にする
結論から言うと、貯金や積立に回すお金を確保したいなら、家賃は手取りの25%以内を基準にするのがおすすめだ。
手取りの3割でも暮らせないわけではない。ただ、3割を家賃に使うと、そこから食費・光熱費・通信費・交際費を払った後に、貯金や投資に回すお金がほとんど残らないケースが多い。
一方、25%以内に抑えられると、毎月の収支にゆとりが生まれる。この「ゆとり」こそが、先取り貯金や積立投資の原資になる。
家賃を「住むための固定費」ではなく「資産形成の余力を決める数字」として捉えると、部屋選びの基準が変わってくる。
なお、ここで言う家賃には共益費・管理費・駐車場代も含めて考えること。表示家賃だけで判断すると、実際の住居費は数千円〜1万円ほど上振れする。
手取り別・適正家賃の早見表
自分の手取りに当てはめて、目安を確認してみてほしい。
| 手取り月収 | 3割（上限の目安） | 25%（おすすめ基準） |
|---|---|---|
| 18万円 | 5.4万円 | 4.5万円 |
| 20万円 | 6.0万円 | 5.0万円 |
| 22万円 | 6.6万円 | 5.5万円 |
| 25万円 | 7.5万円 | 6.25万円 |
| 28万円 | 8.4万円 | 7.0万円 |
| 30万円 | 9.0万円 | 7.5万円 |
3割はあくまで「これ以上は生活が苦しくなりやすい」という上限ライン、25%が「資産形成と両立しやすい」基準だと考えるとわかりやすい。
もちろん、都市部で家賃相場が高いエリアに住む場合は、25%に収めるのが難しいこともある。その場合は、家賃以外の固定費を下げて全体のバランスを取る発想が大切になる。
家賃を1万円下げると、資産形成はどう変わるか
「たった1万円」と思うかもしれないが、家賃の差は積み重なると大きい。
手取り25万円の人が、家賃を3割（7.5万円）ではなく25%（6.25万円）に抑えたとすると、その差は月1.25万円。年間で15万円だ。
この浮いたお金をそのまま使ってしまえば消えて終わりだが、積立投資に回すとどうなるか。
月1.25万円を年利5%で20年間積み立てると、約514万円になる。家賃を1万円だけ下げて月1万円を積み立てた場合でも、20年後には約411万円だ。
同じ手取りでも、「どこに住むか」で将来の資産がこれだけ変わる。家賃は、実は投資先を選ぶのと同じくらい、資産形成にインパクトのある選択だと言える。
家賃を適正まで下げる現実的な方法
とはいえ、今すぐ引っ越すのは現実的ではない人も多い。無理なく家賃を適正化するための方法を挙げておく。
① 更新のタイミングで見直す
賃貸は2年ごとに更新があることが多い。このタイミングは、住み替えを検討する自然な区切りになる。更新料（家賃1ヶ月分が一般的）を払ってまで住み続ける価値があるか、一度立ち止まって考えてみるといい。
② 条件に優先順位をつける
駅からの距離・築年数・広さ・設備、すべてを満たそうとすると家賃は上がる。「これだけは譲れない」条件を2〜3個に絞り、それ以外は妥協すると、同じエリアでも家賃を1〜2万円下げられることが多い。
③ 家賃だけでなく固定費全体で考える
家賃をどうしても下げられないなら、スマホ代・保険・サブスクなど、ほかの固定費を見直して全体の住居費比率を下げる方法もある。固定費はまとめて見直すと、月2〜3万円の改善につながることも珍しくない。
家賃を抑えて浮いたお金は「先取り」で積み立てる
家賃を適正に抑えられたら、浮いたお金は使ってしまう前に自動でよける仕組みを作るのがおすすめだ。
給料日に決まった額を別口座や積立に自動で移す「先取り貯金」にしておけば、残ったお金だけで生活する習慣ができる。意志の力に頼らずにお金が貯まっていく。
そして、ある程度の生活防衛資金が貯まったら、次は積立投資でお金に働いてもらうステージに進める。家賃を下げて生まれた毎月の余力が、そのまま将来の資産に変わっていく。
→ 先取り貯金とは？給料日に自動でお金を移すだけで貯まる仕組み
→ 【初心者向け】積立投資とは？会社員が始めるべき理由を解説
家賃は、毎月かかり続ける固定費の中でいちばん金額が大きい。ここを見直すことは、どんな節約術よりも家計へのインパクトが大きい。まずは「自分の手取りの25%はいくらか」を計算してみることから始めてほしい。
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