「複利」という言葉を聞いたことがありますか？
アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだとも言われる複利。積立投資を続けることで、この複利の力が最大限に働きます。この記事では、複利の仕組みと、毎月3万円を積み立てた場合の具体的なシミュレーションをわかりやすく解説します。
複利とは？単利との違い
単利とは
元本だけに利息がつく仕組みです。
例：100万円を年利5%で運用した場合（単利）
- 1年後：105万円（利益5万円）
- 2年後：110万円（利益5万円）
- 10年後：150万円（利益50万円）
毎年同じ5万円の利益しか生まれません。
複利とは
元本＋利益の合計に、さらに利息がつく仕組みです。
例：100万円を年利5%で運用した場合（複利）
- 1年後：105万円（利益5万円）
- 2年後：110.25万円（利益5.25万円）
- 10年後：約163万円（利益約63万円）
利益が利益を生む「雪だるま式」で増えていきます。同じ条件でも10年後には約13万円の差が生まれます。
複利は長期になるほど威力を発揮する
複利の本当の力は、長期になるほど加速度的に大きくなる点にあります。
100万円を年利5%で運用した場合の比較です。
| 期間 | 単利 | 複利 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 150万円 | 163万円 | 13万円 |
| 20年 | 200万円 | 265万円 | 65万円 |
| 30年 | 250万円 | 432万円 | 182万円 |
30年後には182万円の差が生まれます。時間が長くなるほど、複利の効果は加速度的に大きくなるのです。
毎月3万円積み立てたらいくらになる？
では、実際に毎月3万円を積み立てた場合のシミュレーションを見てみましょう。年利5%（インデックスファンドの長期平均の目安）で計算します。
| 積立期間 | 積立元本 | 運用後の資産額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 180万円 | 約204万円 | 約24万円 |
| 10年 | 360万円 | 約466万円 | 約106万円 |
| 15年 | 540万円 | 約808万円 | 約268万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 約2,496万円 | 約1,416万円 |
30年間で積み立てた元本は1,080万円。それが複利の力で約2,496万円になります。 運用益だけで約1,416万円です。
積立額別シミュレーション（20年間・年利5%）
毎月の積立額を変えた場合の20年後の比較です。
| 月の積立額 | 積立元本（20年） | 20年後の資産額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 1万円 | 240万円 | 約411万円 | 約171万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 5万円 | 1,200万円 | 約2,055万円 | 約855万円 |
| 10万円 | 2,400万円 | 約4,110万円 | 約1,710万円 |
月1万円でも20年後に約411万円。月3万円なら約1,233万円です。「少額だから意味がない」ということはありません。
複利を最大化する3つのポイント
① できるだけ早く始める
複利は時間が長いほど効果が大きくなります。1年でも早く始めることが最大の戦略です。
25歳から始めた場合と30歳から始めた場合、同じ月3万円・年利5%で65歳時点の資産額を比べると：
- 25歳スタート（40年）：約4,573万円
- 30歳スタート（35年）：約3,453万円
たった5年の差で、約1,120万円の差が生まれます。
② 運用益を再投資する
インデックスファンドの積立投資は、自動的に運用益が再投資されます。売却して引き出さない限り、複利効果がずっと続きます。
③ コストを抑える
信託報酬が高いファンドは、その分だけ複利効果が削られます。年0.1%と年1%では、30年後に数百万円の差になります。eMAXIS Slimシリーズなどの低コストファンドを選ぶことが重要です。
NISAで複利効果をさらに高める
通常、投資の利益には約20%の税金がかかります。複利で増えた利益にも毎年税金がかかるため、その分だけ複利の効果が削られます。
NISA口座を使えば利益が非課税になるため、複利の効果をフルに享受できます。積立投資は必ずNISA口座を使いましょう。
NISAの詳しい仕組みはこちら。 → 新NISAとは？会社員が知らないと損する活用法
よくある質問（Q&A）
Q. 年利5%は現実的な数字ですか？ 過去の実績ではS&P500の年平均リターンは約7〜10%、全世界株式でも年5〜7%程度とされています。将来を保証するものではありませんが、長期・分散投資の目安として5%は一般的に使われる数字です。
Q. 途中で積立を止めたらどうなりますか？ 積立を止めても、すでに運用している資産は複利で増え続けます。ただし積立を続ける方が最終的な資産額は大きくなります。生活が苦しいときは金額を減らして続けましょう。
Q. 元本割れのリスクはありますか？ 短期的にはあります。ただし20〜30年の長期投資で世界分散投資を続けた場合、歴史的に元本割れしたケースはほとんどありません。
まとめ
複利は「利益が利益を生む」仕組みで、長期投資の最大の武器です。
- 複利は時間が長いほど加速度的に効果が大きくなる
- 月3万円・年利5%で30年積み立てると約2,496万円に
- 1年でも早く始めることが最大の戦略
- NISA口座を使えば複利効果をフルに活かせる
「いつか始めよう」と思っているなら、今日が一番若い日です。まず証券口座を開設して、月1万円からでも積立を始めてみてください。
積立投資の始め方はこちら。 → 積立投資の始め方【手順通りにやれば10分で完了】
積立投資の基本はこちら。 → 【初心者向け】積立投資とは？会社員が今すぐ始めるべき理由
つみたてサラリーマン 管理人
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