リボ払いはなぜ危険か｜手数料でお金が減る仕組みと今すぐやるべき対処法

投資の相談を受けるとき、「NISAを始めたい」という人にまず確認していることがある。

それは「リボ払いの残高が残っていないか」だ。もしリボ払いを抱えたまま投資を始めようとしているなら、順番が逆になっている。リボ払いの手数料は、投資で得られる利益をはるかに上回る速さでお金を減らしていくからだ。

この記事では、リボ払いがなぜ危険なのか、その仕組みと今すぐできる対処法を整理する。

リボ払いとは何か

リボ払い（リボルビング払い）とは、毎月の支払額を一定にする支払い方法だ。

たとえば「毎月1万円ずつ」と設定すると、いくら買い物をしても、月々の支払いは1万円前後に固定される。一見、家計が管理しやすくて便利に思える。

でも、ここに落とし穴がある。支払いを先延ばしにしているぶん、残高に対して手数料（利息）がかかり続けるのだ。

リボ払いの手数料は、実質年率で15%前後（カード会社によって異なる）が一般的だ。これはかなり高い水準になる。

たとえば残高が10万円あると、年15%なら1年で約1.5万円が手数料として取られる。残高が30万円なら、年間で約4.5万円だ。

ここで思い出してほしいのが、投資のリターンだ。長期のインデックス投資で期待できるリターンは、年5%程度が現実的なライン。リボ払いの手数料15%は、その約3倍にあたる。

つまり、リボ払いを抱えたまま投資をするのは、「年5%で増やしながら、年15%で減らしている」ようなもの。どう頑張っても、差し引きでマイナスになってしまう。

リボ払いが怖いのは、毎月払っているのに残高がなかなか減らないことだ。

毎月の支払額が少額に固定されているため、そのうちの多くが手数料に消え、元金がほとんど減らない月もある。さらに、支払いが終わらないうちに新しい買い物を重ねると、残高はむしろ増えていく。

「毎月ちゃんと払っているのに、いつまでたっても終わらない」――これがリボ払いの典型的な状態だ。支払いの総額が、買った金額よりずっと大きく膨らんでしまう。

こわいのは、自分では普通に使っているつもりでも、いつの間にかリボ払いになっているケースがあることだ。

自動リボ設定になっている カードの初期設定や申し込み時の選択で、すべての支払いが自動的にリボになる設定がある。一括のつもりが、実はリボだった、ということが起きる。

「リボ専用カード」を使っている ポイント優遇などをうたったカードの中には、支払いが最初からリボ払い前提になっているものがある。

「あとからリボ」に誘導される 「ポイントプレゼント」などのキャンペーンで、一括払いをあとからリボに変更するよう案内されることがある。

一度、自分のカードの支払い設定を確認してみてほしい。知らないうちにリボになっていないか、チェックする価値は大きい。

リボ払いの残高がある、または設定になっている場合の対処法はシンプルだ。

① 支払い設定を「一括払い」に戻す カードの会員ページやアプリで、支払い方法を確認し、リボ設定になっていれば一括払いに変更する。

② 残高はできるだけ早く返す リボ残高は、手数料が高いぶん、放置するほど損が膨らむ。まとまった資金があるなら、繰上返済や一括返済で早く終わらせるのが一番効く。

③ 投資より先に、リボの返済を優先する 年15%の手数料を消すことは、年15%の利回りで運用するのと同じ価値がある。どんな投資よりも確実でリターンが高い。だから、投資を始めるより先にリボを完済するのが正解だ。

リボ払いは、便利そうに見えて、高い手数料で着実にお金を減らしていく仕組みだ。

毎月の支払いが一定という安心感の裏で、残高が減らず、総支払額が膨らんでいく。まずは自分のカードがリボになっていないかを確認し、もし残高があれば、投資よりも先に完済を目指してほしい。

リボを消すことは、それ自体が確実で高利回りの「資産防衛」になる。守りを固めてから、安心して積立投資のステージに進んでいこう。

つみたてサラリーマン管理人