20代でNISAは満額やるべきか？無理なく続ける積立額の決め方

NISAについて調べていると、「満額やった方がいい」「早く枠を埋めるべき」という声をよく見かける。

でも、20代で手取りもそれほど多くない時期に、いきなり満額を目指すのは正直きつい。自分も「満額できない自分はダメなのかな」と、少し焦った時期があった。

結論から言うと、20代は無理に満額を目指す必要はまったくない。大事なのは金額の大きさより、続けられることだ。この記事では、20代がNISAの積立額をどう決めればいいかを整理する。

NISAの「満額」とはいくらか

まず、NISAの満額がどれくらいかを確認しておく。

新NISAには2つの枠があり、つみたて投資枠が年120万円（月10万円）、成長投資枠が年240万円。あわせて年間360万円まで投資できる。生涯では最大1,800万円が上限だ。

つまり「満額」とは、毎月10万円以上を投資に回すということ。20代の給料でこれを続けるのは、多くの人にとって現実的ではない。

はっきり言うと、20代で無理に満額を狙う必要はない。

投資は、生活を切り詰めてまでやるものではない。家賃や食費を削り、交際費もゼロにして満額を達成しても、生活が苦しくなって続かなければ意味がない。途中でやめて売却すれば、かえって損をすることもある。

それに、投資は「当面使わないお金」でやるのが原則だ。20代は結婚・引っ越し・転職など、まとまったお金が必要になる場面も多い。無理に投資へ回しすぎると、いざというときに困ってしまう。

満額かどうかより、「生活を圧迫しない範囲で、長く続けられるか」を基準にしてほしい。

では、いくらから始めればいいのか。答えは「無理なく続けられる額」だ。

ネット証券なら、多くが月100円や1,000円といった少額から積立できる。まずは月5,000円でも1万円でもいい。生活に負担を感じない金額からスタートするのがおすすめだ。

大切なのは、金額の大きさより「止めずに続けること」。少額でも、毎月コツコツ積み立てる習慣そのものが、将来の大きな資産につながっていく。

積立額を決める前に、ひとつ確認したいことがある。生活防衛資金があるかどうかだ。

病気や急な出費に備える現金がないまま投資にお金を回しすぎると、いざというときに投資を取り崩すことになる。まずは生活費の数ヶ月分を現金で確保し、そのうえで無理のない額を積み立てるのが安全だ。

貯金と投資のバランスは、防衛資金があるかどうかで変わってくる。守りを固めてから、投資額を考えよう。

「少額で始めたら出遅れるのでは」と心配する必要はない。

NISAの積立額は、あとからいつでも変更できる。昇給したとき、ボーナスが出たとき、生活に余裕が出たときに、少しずつ増やしていけばいい。最初から満額を目指す必要はまったくない。

大事なのは、まず始めて、続けながら、自分のペースで育てていくことだ。

20代が満額にこだわらなくていい、いちばんの理由がこれだ。

20代には、他の世代にはない「長い時間」という武器がある。運用できる期間が長いほど、複利の効果は大きくなる。少額でも、早く始めて長く続けるほど、将来の差は開いていく。

たとえば同じ月1万円でも、20代から40年続けるのと、40代から20年続けるのとでは、最終的な資産に大きな差が生まれる。金額の大きさより、始める早さと続ける長さの方が効いてくるのだ。

だから20代は、満額を追うより「少額でもいいから早く始めて、長く続ける」ことを大事にしてほしい。それが、20代にとって一番強い戦い方になる。

つみたてサラリーマン管理人