「子どもが生まれてから全然貯金できない…」
子育て中は支出が増えて家計が苦しくなりがちです。しかし正しい家計管理をすれば、教育費を積み立てながら投資も続けることは十分可能です。この記事では子育て中でも実践できる具体的な家計管理術を解説します。
子育て中の家計が苦しくなる理由
① 支出が突然増える
おむつ・ミルク・保育料など、子どもが生まれると月3〜8万円の支出が増えます。
② 産休・育休中に収入が減る
育休中は収入が大幅に減ります（育児休業給付金は賃金の67%）。
③ 教育費の不安から「投資より貯金」になりがち
教育費が心配で投資をやめてしまう方が多いですが、これは長期的に損です。
子育て世帯の理想の家計配分
子ども1人・世帯手取り40万円の場合の目安です。
| 用途 | 金額 | 割合 |
|---|---|---|
| 家賃・住宅費 | 100,000円 | 25% |
| 食費 | 60,000円 | 15% |
| 通信費 | 6,000円 | 1.5% |
| 保険料 | 15,000円 | 3.75% |
| 光熱費 | 15,000円 | 3.75% |
| 子ども関連費用 | 50,000円 | 12.5% |
| 日用品・その他 | 24,000円 | 6% |
| 生活費合計 | 270,000円 | 67.5% |
| 教育費積立 | 20,000円 | 5% |
| NISA積立投資 | 50,000円 | 12.5% |
| 緊急資金・貯金 | 30,000円 | 7.5% |
| 自由に使うお金 | 30,000円 | 7.5% |
教育費はいくら必要？
子どもの教育費は進路によって大きく変わります。
| 進路 | 幼稚園〜大学までの総額（目安） |
|---|---|
| 全て公立 | 約800万円 |
| 私立大学のみ | 約1,000万円 |
| 高校・大学が私立 | 約1,200万円 |
| 全て私立 | 約1,800万円以上 |
公立コースでも約800万円かかります。計画的な積立が必要です。
教育費の積立方法
① 学資保険より投資信託の方が増える
学資保険の返戻率は約105〜108%程度です。一方、NISAでインデックスファンドを積み立てた場合、長期では年利4〜5%が期待できます。
月2万円を18年間積み立てた場合の比較
| 方法 | 積立元本 | 18年後の金額 |
|---|---|---|
| 学資保険（返戻率106%） | 432万円 | 約458万円 |
| NISA積立（年利5%） | 432万円 | 約636万円 |
NISAの方が約178万円多く増える計算です。
② ジュニアNISAは終了したが通常NISAで代用できる
ジュニアNISAは2023年で終了しましたが、親のNISA口座で教育費を積み立てることができます。
③ 児童手当を全額積立投資に回す
児童手当（月1万〜1.5万円）を全額積立投資に回すと、18年間で約380万円（年利5%）になります。生活費に使わず必ず積み立てましょう。
子育て中でもNISA積立を続けるべき理由
子育て費用がかかるからといってNISA積立をやめるのは長期的に損です。
月3万円を途中でやめた場合の損失（年利5%）
| パターン | 30年後の資産額 |
|---|---|
| 30年間継続 | 約2,496万円 |
| 5〜10年目（5年間）を停止 | 約2,100万円 |
| 差額 | 約396万円の損失 |
積立額を月3万円→月1万円に減らしてでも、止めないことが重要です。
子育て世帯が活用すべき制度・節税
① ふるさと納税
子育て世帯は控除上限額が高くなりがちです。食料品の返礼品をもらえば食費を節約できます。
→ ふるさと納税で得する方法｜会社員が知らないと損する節税術
② 医療費控除
子どもの医療費がかさんだ年は医療費控除を申請しましょう。年間10万円を超えた医療費は確定申告で税金が戻ります。
③ 配偶者控除・扶養控除
配偶者の収入が少ない場合は配偶者控除が使えます。扶養控除と合わせて活用しましょう。
固定費を見直して子育て費用の原資を作る
子育て中に支出が増えた分を固定費削減でカバーします。
- 格安SIMに乗り換え：月7,000円節約
- 保険の見直し：月5,000〜10,000円節約
- サブスク断捨離：月3,000〜5,000円節約
合計で月2万円前後の余裕が生まれます。
よくある質問（Q&A）
Q. 育休中は収入が減りますが投資を続けるべきですか？ 育休中は積立額を減らして（月1万円など最低額に）継続することをおすすめします。完全にやめると複利の恩恵を逃します。
Q. 教育費はいつから積み立て始めればいいですか？ 生まれた直後から始めるのが理想です。18年間積み立てられるため、早いほど複利効果が大きくなります。
Q. 子どもが複数いる場合、教育費の積立が大変です。どうすればいいですか？ まず児童手当を全額積立に回すことから始めましょう。子ども1人あたりの積立額を減らしても、早く始めることが大切です。
まとめ
子育て中でも貯金・投資を続けるポイントをまとめます。
- 固定費を見直して月2万円の余裕を作る
- 児童手当を全額積立投資に回す（月1〜1.5万円）
- 学資保険よりNISA積立の方が増える
- 子育て費用がかかっても積立NISAは止めない（減額してでも継続）
- ふるさと納税・医療費控除を活用して節税する
子育て中の家計は苦しいですが、固定費を削って仕組みを作れば貯金・投資は続けられます。今できることから一つずつ始めましょう。
お金を増やす全体の流れはこちら。 → 【完全版】20代・30代会社員のお金の増やし方ロードマップ
つみたてサラリーマン 管理人
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