毎月の保険料、合計していくらになるか把握していますか？
「なんとなく不安だから」「勧められたから」という理由でいつの間にか増えていた保険。生命保険・医療保険・がん保険・学資保険……気づけば月2〜3万円以上払っているという方は珍しくありません。
実は、会社員はすでに公的保険で手厚く守られています。
民間保険を重ねて加入しているケースがほとんどで、見直すだけで月1万円以上節約できることも珍しくありません。
この記事では、会社員が本当に必要な保険と不要な保険を整理して、保険料を賢く削る方法を解説します。
会社員は公的保険が充実している
まず知っておいてほしいのが、会社員には国が用意した手厚い保障があるという事実です。
健康保険 病院での医療費は基本3割負担。残りの7割は健康保険が負担します。
高額療養費制度 1ヶ月の医療費が一定額を超えた場合、超えた分が戻ってきます。収入によって異なりますが、年収500万円程度の会社員なら月の上限は約8〜9万円です。どんな大病を患っても、1ヶ月の自己負担は約9万円が上限になります。
傷病手当金 病気やケガで仕事を休んだ場合、最長1年6ヶ月にわたって給料の約3分の2が支給されます。
雇用保険 失業した場合に給付金を受け取れます。
これだけの保障が給料から天引きされる形で自動的についています。多くの民間保険は、この公的保険で賄えない部分を補うためのものです。
【会社員向け】不要な保険ランキング
① 貯蓄型生命保険・終身保険
「保険料を払い続ければ将来お金が戻ってくる」という商品ですが、返戻率が低く、同じお金を積立投資に回した方がほとんどのケースでお得です。保険と貯蓄は分けて考えるのが基本です。
「でも将来のお金が不安…」という方へ。その不安はNISAやiDeCoの積立投資で解決できます。保険より高い利回りで資産を増やせる可能性があります。
② 医療保険（入院給付金型）
高額療養費制度があるため、入院しても自己負担は月9万円が上限です。ある程度の貯蓄（50〜100万円）があれば、医療保険なしでも対応できます。
「入院したとき収入が途切れるのが不安」という方は、傷病手当金（最長1年6ヶ月）で給料の3分の2が保障されることを思い出してください。
③ がん保険
がんの治療費も高額療養費制度の対象です。治療が長期化した場合の備えとして加入する考え方もありますが、貯蓄で代替できる方には必須ではありません。
④ 学資保険
子どもの教育費を貯める目的で加入するケースが多いですが、返戻率が低く、NISAを活用した積立投資の方が効率よくお金を増やせます。
会社員が本当に必要な保険
では、何に入ればいいのでしょうか。会社員が検討すべき保険は以下に絞られます。
① 掛け捨ての生命保険（死亡保障）
対象：扶養家族がいる方
自分が亡くなった場合に家族の生活が困る方は、掛け捨ての生命保険で十分です。月々数千円で数千万円の保障が得られます。独身や子どもがいない方は基本的に不要です。
② 就業不能保険
対象：貯蓄が少ない方
傷病手当金は最長1年6ヶ月ですが、それ以上働けなくなった場合の備えとして検討する価値があります。ただし、貯蓄が十分にあれば不要です。
③ 自動車保険（任意保険）
対象：車を持っている方
対人・対物の賠償責任保険は必須です。事故を起こした場合の賠償額は数千万〜数億円になるケースもあるため、これだけは削らないようにしましょう。
保険の見直し手順
① 今入っている保険をすべてリストアップする 証券番号・保険料・保障内容を一覧にします。まず保険証券を1枚取り出してみてください。それだけでOKです。
② 各保険の「目的」を確認する 何のために入っているか説明できない保険は解約候補です。
③ 公的保険で賄える部分を確認する 高額療養費・傷病手当金でカバーできる部分は民間保険が不要です。
④ 必要な保障だけ残して解約・見直す 解約は基本的にいつでもできます。担当者に連絡して手続きするだけです。
節約シミュレーション
| 見直し前 | 見直し後 | 月の節約額 | 年間節約額 |
|---|---|---|---|
| 月25,000円 | 月8,000円 | 17,000円 | 204,000円 |
| 月15,000円 | 月5,000円 | 10,000円 | 120,000円 |
| 月10,000円 | 月3,000円 | 7,000円 | 84,000円 |
浮いた保険料を積立投資に回すことで、老後の備えを保険より効率よく作ることができます。
よくある質問（Q&A）
Q. 解約すると損しますか？ 貯蓄型保険は途中解約すると払った金額より少ない返戻金になる場合があります。ただし「今後も払い続けるコスト」と「解約して投資に回した場合の利益」を比べると、解約した方がトータルで得になるケースがほとんどです。
Q. 保険の担当者に解約を言い出しにくいです 担当者に直接言いにくい場合は、保険会社のコールセンターに電話するだけでOKです。引き留められることもありますが、「解約します」と伝えれば手続きを進めてもらえます。
Q. 家族に反対されたらどうすればいいですか？ 公的保険の内容（高額療養費・傷病手当金）を家族と一緒に確認してみてください。「国でここまで保障されている」という事実を知ると、民間保険への考え方が変わることが多いです。
まとめ
会社員の保険見直しのポイントをおさらいします。
- 会社員はすでに公的保険で手厚く守られている
- 貯蓄型保険・医療保険・がん保険は不要なケースが多い
- 本当に必要なのは扶養家族がいる場合の掛け捨て生命保険程度
- 浮いた保険料は積立投資に回す
まず今日、保険証券を1枚取り出して保険料を確認してみてください。それだけで見直しの第一歩が踏み出せます。
固定費の見直し全体については、こちらの記事もあわせてご覧ください。 →【固定費の見直し方で月2〜3万円を生み出す方法】
積立投資の始め方はこちらで詳しく解説しています。 →【初心者向け】積立投資とは？会社員が始めるべき理由を解説（近日公開）
つみたてサラリーマン 管理人
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