「昇給したのに全然お金が貯まらない…」
収入が増えるたびに支出も増えてしまう「ライフスタイルインフレ」は、資産形成の最大の敵です。この記事では昇給・ボーナスが増えたときの正しいお金の使い方を解説します。
ライフスタイルインフレとは？
収入が増えると、それに合わせて生活水準も上げてしまう現象のことです。
よくある例
- 昇給したら家賃の高い部屋に引越す
- ボーナスが出たら高級車を買う
- 収入が増えたら外食・旅行の頻度が上がる
収入が増えても支出が同じだけ増えると、貯金・投資額は変わりません。
昇給分の正しい使い方
昇給したとき、増えた金額の使い方を最初に決めることが重要です。
おすすめの配分
| 用途 | 割合 |
|---|---|
| NISA積立の増額 | 50% |
| 生活の質向上（外食・趣味など） | 30% |
| 緊急資金の補充 | 20% |
具体例：月2万円昇給した場合
- NISA積立を月1万円増やす
- 生活費（外食・趣味）に月6,000円追加
- 緊急資金・貯金に月4,000円追加
昇給分の半分を投資に回すだけで、資産形成が大幅に加速します。
ボーナスの正しい使い方
ボーナスは「臨時収入」として扱い、生活費には使わないことが鉄則です。
おすすめの配分
| 用途 | 割合 | 金額（ボーナス100万円の場合） |
|---|---|---|
| NISA成長投資枠への一括投資 | 50% | 50万円 |
| 自由に使う（旅行・趣味・自己投資） | 30% | 30万円 |
| 緊急資金の補充・貯金 | 20% | 20万円 |
ボーナスの半分をNISAに入れることで、積立だけでは届かない金額を一気に投資できます。
なぜNISA成長投資枠にボーナスを入れるべきか
NISAにはつみたて投資枠（月10万円まで）と成長投資枠（年240万円まで）があります。
毎月の積立では埋めにくい成長投資枠を、ボーナスで一括投資することで年間の非課税枠を最大限活用できます。
昇給・ボーナスが入ったときにやること
① まずNISAの積立額を増やす設定をする
昇給が確定したその月に、証券口座のNISA積立額を変更しましょう。「来月から増やそう」と思っていると忘れます。
② ボーナスはNISAに入金する日を決めておく
ボーナス支給日に「この日にNISAに入金する」と決めておくと、使いすぎを防げます。
③ 固定費は上げない
昇給してもスマホ代・保険・サブスクは変えないようにしましょう。固定費を上げると毎月の出費が永続的に増えます。
昇給・ボーナスで資産がどう変わるか
昇給分（月2万円）をNISAに追加投資した場合（年利5%・20年）
| パターン | 20年後の資産額 |
|---|---|
| 昇給前（月3万円積立） | 約1,233万円 |
| 昇給後（月5万円積立） | 約2,055万円 |
| 差額 | 約822万円 |
月2万円の追加投資が20年で800万円以上の差を生みます。
ボーナスを使いすぎてしまう人の対策
① 「先取り投資」をする
ボーナスが入ったらすぐにNISAに入金する。残ったお金で自由に使う、という順番にしましょう。
② 使っていい金額を事前に決める
「ボーナスのうち30万円は自由に使っていい」と決めておくことで、罪悪感なく使えてかつ使いすぎも防げます。
③ 大きな買い物はボーナスから出す
日用品・消耗品はボーナスで買わず、大型家電・旅行など「特別な支出」にだけボーナスを使うルールを作りましょう。
よくある質問（Q&A）
Q. 昇給分をすべて投資に回すべきですか？ すべて投資に回す必要はありません。50%を投資・30%を生活の質向上・20%を貯金が現実的でおすすめです。生活を楽しむことも大切です。
Q. ボーナスで繰り上げ返済すべきですか？ 住宅ローン金利が1%以下の場合は投資を優先しましょう。2%以上の場合は繰り上げ返済も検討してください。
Q. 昇給したことをパートナーに伝えるべきですか？ 共働き夫婦の場合は共有することをおすすめします。お互いの収入を把握することで、世帯全体の資産形成計画が立てやすくなります。
まとめ
昇給・ボーナスが増えたときの正しいお金の使い方をまとめます。
- 昇給分の50%をNISA積立の増額に回す
- ボーナスの50%をNISA成長投資枠に一括投資する
- 固定費は上げない（生活の質は変動費で上げる）
- ボーナスはNISA入金日を先に決めてしまう
「収入が増えたら投資も増やす」この習慣を持つだけで、10年後・20年後の資産が大きく変わります。次の昇給・ボーナスのタイミングでぜひ実践してください。
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つみたてサラリーマン 管理人
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