「共働きなのにお金が全然貯まらない…」
世帯収入は多いのに貯まらない、というのが共働き夫婦の最もよくある悩みです。この記事では共働き夫婦の家計管理の方法と、確実にお金が貯まる仕組みの作り方を解説します。
共働き夫婦の家計管理は3つのパターンがある
パターン① 完全合算型
2人の収入をすべて合算して、共通の口座で管理する方法です。
メリット
- 家計全体が把握しやすい
- 貯金・投資を最大化しやすい
デメリット
- お互いの支出が筒抜けになる
- 管理する側の負担が大きい
パターン② 費用分担型
家賃・食費・光熱費など各費目を分担して払う方法です。
メリット
- お互いの自由なお金が確保できる
- プライバシーが守られる
デメリット
- 家計全体が把握しにくい
- 貯金・投資がおろそかになりやすい
パターン③ 一方が生活費・一方が貯金型
一方の収入で生活費をまかない、もう一方の収入を全額貯金・投資に回す方法です。
メリット
- 貯金・投資のスピードが最速
- 生活費担当の収入だけで生活する練習になる
デメリット
- 収入差が大きいと不満が出やすい
- 一方に家計管理の負担が集中する
共働き夫婦におすすめの家計管理方法
最もおすすめはパターン③「一方が生活費・一方が貯金」の変形版です。
具体的にはこうです。
| 項目 | 金額（世帯手取り50万円の場合） |
|---|---|
| 夫の手取り（30万円） | 生活費・固定費担当 |
| 妻の手取り（20万円） | 全額貯金・投資 |
| 世帯の貯金・投資額 | 月20万円 |
片方の収入で生活できれば、もう片方の収入がまるごと資産になります。
共働き夫婦の理想の家計配分例
世帯手取り50万円（夫30万円・妻20万円）の場合。
| 費目 | 金額 |
|---|---|
| 家賃 | 100,000円 |
| 食費 | 60,000円 |
| 通信費（2人分） | 6,000円 |
| 保険料（2人分） | 15,000円 |
| 光熱費 | 15,000円 |
| 日用品・交際費等 | 34,000円 |
| 生活費合計 | 230,000円 |
| 夫のNISA積立 | 50,000円 |
| 妻のNISA積立 | 50,000円 |
| iDeCo（夫） | 12,000円 |
| iDeCo（妻） | 12,000円 |
| 緊急資金・貯金 | 76,000円 |
世帯で月13万円以上を貯金・投資に回せます。
共働き夫婦のNISAはどう使うべきか
共働き夫婦の最大のメリットはNISAを夫婦2人分使えることです。
| 夫 | 妻 | 合計 | |
|---|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 月10万円 | 月10万円 | 月20万円 |
| 生涯非課税枠 | 1,800万円 | 1,800万円 | 3,600万円 |
夫婦合わせて生涯3,600万円まで非課税で投資できます。これは一人で投資するより圧倒的に有利です。
お金が貯まらない共働き夫婦の共通点
① 「2人で稼いでいるから大丈夫」という油断
世帯収入が多いと安心してしまい、支出が増えやすくなります。収入が増えた分だけ支出も増える「共働きの罠」です。
② 家計管理を誰もしていない
「相手がやっている」「お互いに自分の分は自分で管理」という状態になると、貯金がどのくらいあるか把握できなくなります。
③ 固定費を2人分払っている
独身時代の固定費（2人分の通信費・保険など）をそのまま払い続けているケースが多いです。結婚後は家族プランへの変更・保険の見直しで大きく節約できます。
共働き夫婦の10年後シミュレーション
夫婦合わせてNISA月10万円＋iDeCo月2.4万円を積み立てた場合（年利5%）。
| 時期 | 累計積立額 | 運用後の資産額 |
|---|---|---|
| 5年後 | 約744万円 | 約855万円 |
| 10年後 | 約1,488万円 | 約1,956万円 |
| 20年後 | 約2,976万円 | 約5,440万円 |
20年で5,000万円超えが現実的な目標です。
よくある質問（Q&A）
Q. 夫婦でお金の価値観が違う場合はどうすればいいですか？ まず「月いくら貯金・投資するか」の目標金額だけを決めましょう。それ以外の使い方は干渉しないルールにすると長続きします。
Q. 産休・育休中に妻の収入が減った場合、投資をやめるべきですか？ 積立額を減らしてでも続けることをおすすめします。育休中は月1万円に減らしてでも継続しましょう。
Q. 夫婦どちらの名義でNISA口座を開くべきですか？ 夫婦それぞれが1口座ずつ開くのが正解です。NISAは1人1口座なので、2人分開設することで非課税枠を2倍使えます。
まとめ
共働き夫婦がお金を貯めるポイントをまとめます。
- 片方の収入で生活・もう片方を全額貯金・投資に回す
- 夫婦それぞれNISA口座を開設して非課税枠を2倍活用する
- 結婚後に固定費（通信費・保険）を見直して節約する
- 家計管理担当を決めてマネーフォワードで一元管理する
- 夫婦で月10万円以上を積立投資に回せれば20年で5,000万円超え
共働きの最大のメリットは「2人分のNISA枠が使える」ことです。今すぐ夫婦でNISA口座を開設して積立を始めましょう。
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つみたてサラリーマン 管理人
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